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Por qué
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Opciones
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Cuánto
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Cómo
💸
Retirar
🎯
Objetivos
Guía de inversión sencilla
Haz que tu dinero trabaje por ti
Una guía corta y clara para empezar a invertir tus ahorros sin complicaciones. Te acompañamos paso a paso: por qué hacerlo, qué opciones hay, cuánto puedes conseguir y cómo ponerlo en marcha.
De forma sencillaSin jerga innecesaria. Solo lo imprescindible para empezar.
Con una metodología claraBasada en décadas de evidencia. Sin opiniones ni trucos.
A tu ritmoTe proponemos opciones, pero empieza todo lo lento que necesites.
Generando hábitosAcciones pequeñas y consistentes superan a los grandes movimientos aislados.
Esta guía registra datos de uso anónimos (qué pantallas se visitan). Ningún dato financiero o personal sale de tu dispositivo.
Está pensada para usarse junto a modelos de IA como ChatGPT o Claude, que pueden ayudarte a resolver dudas y aprender más a medida que avanzas.
Parte de SumaCells: calcula tu sueldo neto en SumaCells Payroll y a qué vivienda puedes aspirar en SumaCells Home.
Paso 1 · Por qué invertir
¿Por qué molestarse en invertir?
Tres motivos por los que dejar el dinero quieto en el banco te cuesta más de lo que crees.
La inflación se come tus ahorros
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Cada año las cosas cuestan un poco más. Lo que hoy compras con 100€, en 10 años puede costarte unos 135€. Si tu dinero está parado en la cuenta, no se mueve… y poco a poco puedes comprar menos con él. No lo notas de un día para otro, pero el efecto a 10 o 20 años es enorme.
−26%lo que podrás comprar con el mismo dinero 10 años después
La pensión pública es una incógnita
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El sistema de pensiones depende de que haya muchos trabajadores por cada jubilado. Hace décadas había unos 4; hoy estamos cerca de 2, y la tendencia sigue bajando. Nadie sabe cómo serán las pensiones dentro de 20 o 30 años. Depender solo de ellas para tu futuro es arriesgado.
~4trabajadores por jubilado hace décadas
~2trabajadores por jubilado hoy (y bajando)
Invertir es protegerte y crecer
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Invertir bien no es apostar ni hacerse rico de la noche a la mañana. Es poner tu dinero a trabajar para que, poco a poco, crezca más rápido que la inflación y construyas un colchón para lo que venga. Cuanto antes empieces, más tiempo tiene para crecer.
Paso 2 · Tus opciones
¿Dónde puedes poner tu dinero?
Hay muchas formas de invertir. Estas son las más comunes:
Negocios de conocidos
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Suena bien meter dinero en el negocio de un amigo, pero el riesgo es altísimo, no hay garantías y muchos acaban mal (y con la amistad de paso).
Criptomonedas
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Muy volátiles: pueden multiplicarse o desplomarse en semanas. Más apuesta que inversión.
Acciones sueltas
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Comprar empresas una a una. Alto potencial, pero concentras el riesgo en pocas y necesitas tiempo y conocimiento para acertar.
Pisos
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Algo tangible, pero caro de entrar (necesitas un buen ahorro o hipoteca), difícil de vender rápido y con mucha gestión: inquilinos, averías e impuestos.
Fondos monetarios
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Como tener el dinero en el banco, pero ganando intereses (en torno al 3-4% anual según los tipos del BCE). Sin sobresaltos. Ideal para el colchón de emergencia y dinero que necesitarás pronto.
Fondos indexados Lo que te explicaremos
Compras un trocito de miles de empresas a la vez. Diversificación instantánea, coste muy bajo y sin mantenimiento. Ideal para hacer crecer tu dinero a largo plazo.
Paso 2 · Cómo funciona
¿Cómo funciona un fondo indexado?
Antes de seguir, vale la pena entender qué estás comprando exactamente, qué te dan a cambio y a qué te expones.
¿Qué es exactamente?
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Imagina una cesta que contiene un trocito de miles de empresas a la vez. Eso es un fondo indexado. En lugar de elegir empresas una por una, compras la cesta entera y te toca un poquito de cada una. De los más populares son los que replican al índice MSCI World, que contiene unas 1.500 empresas de 23 países desarrollados: Apple, Nestlé, Toyota, Inditex… Si esas empresas en conjunto suben un 7%, tu fondo sube aproximadamente lo mismo.
~1.500empresas dentro de un fondo MSCI World
23países desarrollados representados
~85%de la bolsa mundial cotizada
(países desarrollados)
(países desarrollados)
Comprar y vender es sencillo
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Cuando inviertes, compras participaciones del fondo (algo así como acciones del propio fondo). Su precio cambia cada día según suben o bajan las empresas que contiene. Puedes vender cuando quieras y recibir el dinero en tu cuenta en pocos días. No hay penalizaciones por sacarlo antes de tiempo, pero sí pagas impuestos sobre las ganancias cuando vendes (no antes).
Por qué funcionan tan bien
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- Se renueva solo: cuando una empresa va mal, acaba saliendo del índice y entra otra que lo está haciendo mejor. No tienes que estar tú decidiendo nada.
- Coste muy bajo: comisiones del 0,1 % al 0,3 % anual.
- Sin decisiones: el fondo replica el índice automáticamente. No tienes que elegir empresas ni vigilar nada.
- Mejor a largo plazo: está estudiado y demostrado que, a largo plazo, ofrecen mejor rentabilidad y menor riesgo que el resto de fondos.
El riesgo: el valor sube y baja
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A largo plazo el MSCI World ha subido de media en torno a un 8 % anual (desde 1979), pero hay años muy malos. En la crisis de 2008 cayó cerca de un 40 % en un solo año, y tardó unos 5 años en recuperar el nivel previo. En la burbuja puntocom (2000-2002) cayó un 47 % acumulado y tardó unos 7 años en recuperarse. En 2020 cayó un 34 % en pocas semanas, pero se recuperó en 6 meses.
~+8%rentabilidad anual media histórica del MSCI World
−40%peor caída reciente (2008)
~5 añosen recuperar el nivel pre-crisis de 2008
Por eso solo conviene invertir dinero que no vayas a necesitar a corto plazo (idealmente, 5-10 años o más). Si lo dejas tranquilo y sigues aportando incluso cuando cae, históricamente siempre se ha recuperado. Es más: seguir aportando cuando el mercado está bajo acelera la recuperación, porque compras participaciones más baratas que luego subirán.
Paso 3 · Cuánto puedes conseguir
Cuéntanos tu situación
Tres datos y te mostramos cómo podría crecer tu dinero. Puedes usar aproximaciones.
La proyección llega hasta los 65 años, así que esta parte está pensada para edades entre 18 y 64.
Paso 3 · Cuánto puedes conseguir
Así puede crecer tu dinero
Si en el futuro pasa lo mismo que lleva ocurriendo desde hace más de 100 años, tus ahorros invertidos en fondos indexados crecerán de media un 6% cada año.
Sin invertir
Invertido (6%)
La diferencia no es magia: es el interés compuesto trabajando año tras año. Cuanto más tiempo dejas el dinero, más se nota.
Paso 4 · Cómo invertir (1/2)
Empieza con poco y un solo fondo
La idea es coger confianza viendo cómo funciona. Sin prisa, sin grandes cantidades.
- 1Abre una cuenta en un broker con comisiones bajas (por ejemplo MyInvestor o Trade Republic, aunque el segundo tiene menos variedad de fondos). Es gratis y se hace online en unos minutos.
- 2Transfiere dinero a tu cuenta del broker. Lo ideal es automatizar la transferencia desde tu banco, por ejemplo el día siguiente al cobro de la nómina. Así no depende de que te acuerdes y tratas el ahorro como un gasto fijo más.
- 3Empieza con un solo fondo global y una cantidad pequeña. 100€ al mes es un gran comienzo: lo justo para meterte de lleno sin jugarte mucho.
Opción 1 — Compra manual, por ejemplo 600€ cada 6 meses (100€/mes). La preferida cuando empiezas
Invierte el mismo importe de forma regular pase lo que pase, sin intentar adivinar el mejor momento. Hacerlo a mano te ayuda a entender qué está pasando con tu dinero.
Invierte el mismo importe de forma regular pase lo que pase, sin intentar adivinar el mejor momento. Hacerlo a mano te ayuda a entender qué está pasando con tu dinero.
Opción 2 — Automatiza la compra periódica.
La mayoría de brokers permiten programar una compra mensual o trimestral del mismo fondo y por el mismo importe. Pones el piloto automático y te olvidas: cada mes se descuenta de tu cuenta y se invierte solo. Ideal cuando ya tienes confianza en lo que estás haciendo.
La mayoría de brokers permiten programar una compra mensual o trimestral del mismo fondo y por el mismo importe. Pones el piloto automático y te olvidas: cada mes se descuenta de tu cuenta y se invierte solo. Ideal cuando ya tienes confianza en lo que estás haciendo.
Tu fondo para empezar
Para encontrarlo en tu broker, copia el código ISIN (la columna ISIN de la tabla) y pégalo en el buscador de fondos de la plataforma. Es un código único, así te aseguras de comprar exactamente este fondo y no otro parecido.
Paso 4 · Cómo invertir (2/2)
Cuando estés cómodo, amplía la aportación y el plan
Después de unos meses viendo cómo funciona, llega el momento de subir el ritmo y diversificar más.
- 4Sube la aportación. Cuando ya tengas confianza, aporta lo que puedas permitirte cada mes y que no vayas a necesitar a corto plazo. No hace falta que sea muchísimo: lo importante es ser constante.
- 5Pasa al portfolio de 4 fondos para diversificar también por regiones y por tamaños de empresa. Sigues teniendo una cartera muy sencilla, solo que un poco más completa.
Tu portfolio diversificado — 4 fondos
Paso 5 · Cómo recuperar tu dinero
¿Y si necesito sacarlo?
Tu dinero no se queda atrapado. Esto es lo que pasa cuando quieres recuperarlo.
Puedes sacarlo cuando quieras
No hay permanencia ni penalización. Cuando vendes (se llama reembolso), el dinero suele tardar alrededor de un día hábil en llegar a tu cuenta. No está bloqueado: simplemente da mejor resultado dejarlo crecer.
Solo pagas impuestos por lo que ganas
Cuando vendes con beneficio, pagas impuestos únicamente sobre la ganancia, no sobre el dinero que pusiste. Mientras no vendas, no pagas nada. Y en España puedes traspasar entre fondos sin tributar, así que solo pasas por Hacienda cuando sacas el dinero de verdad.
| Ganancia | Impuesto |
|---|---|
| Hasta 6.000€ | 19% |
| 6.001€ – 50.000€ | 21% |
| 50.001€ – 200.000€ | 23% |
| 200.001€ – 300.000€ | 27% |
| Más de 300.000€ | 30% |
Consejo sencillo: vende solo lo que necesites, cuando lo necesites. El resto que siga trabajando.
Paso 6 · Tus objetivos
¿Para qué quieres el dinero?
Elige lo que más te interese. Puedes mirar varios escenarios.
Para imprevistos
Un colchón para lo inesperado
Para comprar un piso
Calcula la entrada en X años
Para mi jubilación
Cuánto tendrás a los 65
Para ser independiente
Vivir de tus inversiones
Objetivo · Imprevistos
Son raros, pero ocurren
Una avería, el dentista, quedarte sin trabajo… para eso necesitas dinero disponible al momento.
Tu colchón de seguridad
Antes de invertir, ten guardado en una cuenta el equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos. Así puedes invertir el resto con tranquilidad, sabiendo que un susto no te obliga a vender en mal momento. Y en el peor de los casos, recuerda que puedes vender tus fondos de un día para otro.
Objetivo · Comprar un piso
¿Cuánto tardas en juntar el dinero?
Pon el precio del piso y te decimos cuántos años necesitas en dos escenarios: pagar solo la entrada y gastos (con hipoteca) o pagarlo entero (sin hipoteca).
Objetivo · Jubilación
Tu dinero a los 65
Manteniendo tu ahorro actual e invirtiendo al 6% anual de media hasta los 65.
—
tendrías a los 65
—
Ingreso extra de tus ahorros
Objetivo · Independencia financiera
Vivir de tus inversiones
Independencia financiera es tener suficiente invertido como para que sus rendimientos cubran tus gastos. Trabajar pasa a ser opcional.